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信用治理的“七种武器”

2019-2-28 16:14

原作者: 道法悠然 来自: 新浪微博

从事信用工作久了,多会拥有一副为国为民的情怀,这恰巧与传统武侠精神契合。少年时曾经看过古龙先生的一部武侠代表作名为《七种武器》,分别讲述了武林中赫赫有名的长生剑、孔雀翎、碧玉刀、多情环、霸王枪、离别钩等的故事,它们是武林惩恶扬善、行侠仗义出门必备的神兵利器。为向古龙先生致敬,悠然梳理出信用治理的“七种武器”。

信用治理是防范和化解经济社会重大信用风险的主要治理方式,推进信用治理体系和信用治理能力现代化需要与之相匹配的手段和工具。信用治理的过程就是治理能力不断提高、治理手段和工具不断丰富完善的过程。悠然将其归纳总结为信用治理的“七种武器”,分别是“记录”、“名单”、“等级”、“分数”、“指数”、“便利”、“约束”等。它们可以单独使用,如果组合起来则威力更大。

七种武器之一:记录

记录是信用治理最基础的手段和工具,鉴于它的重要性毋庸置疑排行第一。记录是信用治理的基石,信用治理现有的其他手段和工具都建立在记录的基础之上。记录是对主体信用行为的记录,非信用行为不属于记录的范围。记录的作用就是使每一个主体的信用行为留下痕迹,如实地反映主体的信用行为轨迹。记录普遍适用政府、行业、企业、个人等各类主体,应当做到主体无遗漏、全覆盖,还应当符合客观、准确、全面、及时、有效的原则。

大道至简。记录最厉害的地方就是化繁为简,以静制动、以无招胜有招。用好记录可以使主体的失信行为暴露在阳光下,让其无处遁形,直至不攻自破。

记录存在的主要问题是权责不清、界限不明、记录公开共享机制不完善等。“谁有权记录、谁无权记录”、“哪些行为能记录、哪些行为不能记录”、“哪些记录能公开、哪些记录不能公开”等基本问题尚存在争议,实践中易发生记录过度、侵权、错漏,或被滥用、篡改、寻租、谋利等状况。

七种武器之二:名单

名单是信用治理较常用的手段和工具,基于记录产生。需要注意的是,记录并不等同于名单。从原始记录到形成名单,记录和名单中间有一系列不可或缺的、需得到行业领域认可的信用行为分类标准。名单通常会根据颜色的不同,分为黑、灰、白、红等名单;也可以根据行为性质划分,比如经营异常名录、严重失信名单、警示名单、公示目录等。不同的名单在信用治理过程中发挥的作用存在较大差异。

不同名单的列入或退出以及相互之间的转换,会对存在失信行为的主体产生巨大的震慑力和约束力。名单认定已经成为行业领域实施信用监管的主要抓手之一。

名单认定存在的主要问题是法律依据不充分、认定标准不明确、修复制度不完善、被过度使用等。需要强调的是,名单产生的制度比名单本身更重要。部分认定部门存在简单地将记录和名单画等号、退出名单即消除记录、政府盲目背书、黑名单和红名单滥用等情况。

七种武器之三:等级

等级类似于名单,也是信用分类管理常用的手段和工具,同样基于记录产生,记录也不等同于等级。从原始记录到评判等级,记录和等级之间需要一套科学完整的信用评价指标体系。等级通常适用于市场信用评估和政府信用监管中,适用对象一般包括企业及其产品。国际通行的市场信用等级一般包括AAAAAABBBBBBCCCCCC等三等九级。而国内政府信用监管通常包括ABCD四个等级。

等级的主要作用是区分信用状况,便于分类施策。等级评定由于需要建立相对复杂的信用评价指标体系,国际上通常是由市场化、专业化的信用评估机构作出,由此催生了诸如标准普尔、穆迪、惠誉在内的信用评级机构。

等级评定存在的主要问题是在政府信用监管中可能会模糊政府与市场的边界,用政府评价代替市场评估,政府既当裁判员、又当运动员,容易造成越位和错位。目前,服务于非金融领域的信用评估企业的行业监管缺少法律依据。

七种武器之四:分数

分数是信用治理主要针对个人的手段和工具,也是基于记录产生。由于涉及个人的参数变量更多,分数的产生需要构建相较于等级评定还要复杂的数学模型。国际上较为著名的个人信用评估公司有益博睿、艾可飞、环联、费埃哲等。目前分数评估在国内存在较大的争议,主要是因为随着信用城市示范创建工作的不断深入,部分城市政府主导的“社会信用分”逐渐兴起,引发国际国内的普遍关注。

分数是个人信用风险量化的一种工具,对评判个人信用作用很大。分数的主要作用是量化风险,用数值来直观反映每一个人的信用状况。随着经济社会的发展,适用个人信用分数的应用场景不断丰富。

分数评估存在的主要问题与等级基本相同。除此之外,还存在个人信用服务市场欠发达,服务于非金融场景的个人信用评估企业急需正名等问题。

七种武器之五:指数

指数是信用治理较为特殊的手段和工具,同样基于记录产生。指数不反映特定主体的记录,它是行业、领域、区域等一定空间范围内若干主体记录的系统集成和综合反映,可从宏观层面监测一个行业、领域或区域的信用治理水平及其变化趋势。指数应用场景广阔。

指数的主要作用是防范经济社会发展的重大信用风险,对行业、领域、区域信用状况的发展变化情况准确作出预判,有利于稳定预期,及时制定、调整和优化行业、领域、区域宏观政策。

指数研发存在的主要问题是不能立足全局、提高站位,以“跳出信用看信用”的视角审视,忽略非信用直接相关但对信用治理影响巨大的参数和变量。另外,目前研发和提供信用指数的专业机构较少,信用指数应用场景不多,对宏观政策的支撑力度不够。

七种武器之六:便利

实施便利化措施是信用治理对守信状况激励的手段和工具,守信状况基于名单、等级、分数、指数等判定。除非有法律明确规定,一般情况下便利化措施不直接与单条记录对应。目前,全国各省市正在推进的信用惠民便企和信易+专项行动是典型代表。

便利化措施的主要作用是倡导社会正能量,弘扬社会主义核心价值观,让诚信价值内化于心、外化于行,提升人民群众对“信用有价、信用有用、信用有感”的体验度。

实施便利化措施存在的主要问题是便利化措施易泛化和浮于表面,在公共资源配置中不考虑边际成本的变化,在市场资源配置中运动式的推进,造成公共资源的浪费和市场资源的错配,政府、行业、企业等内生动力不足,可持续性得不到保证,企业和市民的获得感不强。

七种武器之七:约束

实施约束性措施是信用治理对失信状况惩戒的手段和工具,失信状况同样基于名单、等级、分数、指数等判定。除非有法律明确规定,一般情况下约束性措施同样不直接与单条记录对应。当前,国家发改委会同国家各部委开展的重点行业领域失信专项治理行动是典型代表。

约束性措施的主要作用是加大失信者的失信成本,营造不敢失信、不愿失信、不能失信的社会氛围。

实施约束性措施存在的主要问题是行政性惩戒的法律依据不充分,惩戒标准不统一,操作程序不规范,救济渠道不通畅;市场性惩戒、社会性惩戒的参与意愿不强,约束性措施之间不能形成合力、实现有效联动等。

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